Předtím než podáte konkrétní žádost o hypotéku u banky, je třeba projít několika důležitými kroky.

1. Posouzení současné finanční situace

Aby vám banka schválila žádost o hypoteční úvěr, bude posuzovat, zda máte dostatečný příjem na to jej splácet. V době, kdy žádáte o hypotéku byste měli mít stabilní zaměstnání nebo vlastní podnikání s dostatečným příjmem na to, aby vám po odečtení splátky hypotéky a jiných pravidelných závazků zůstala potřebná hotovost. Každá banka postupuje jinak při posouzení takzvané bonity klienta a co může být u jedné banky dostatečný příjem, u jiné na získání úvěru stačit nemusí a naopak. Dříve platilo pravidlo určitých násobků životního minima, dnes už se však na tuto prostou kalkulaci nemůžete spolehnout. Rovněž vám banky dopředu neprozradí, jak vysoký musíte mít příjem, abyste splnili podmínky úvěru. Přesnou částku se zpravidla dozvíte až při konkrétním jednání s bankou.

2. Výběr nemovitosti

U spotřebitelských úvěrů se postupuje tak, že si nejdříve zažádáte o půjčku a jakmile ji dostanete, zakoupíte si konkrétní věc. Jiný je postup u hypotečního úvěru. Ten se poskytuje až na konkrétní nemovitost, která se stává předmětem ručení. Pokud tedy budete sjednávat hypotéku na nově pořizovaný byt a tento byt půjde do zástavy, je třeba mít konkrétní byt vybraný, tedy především znát jeho pořizovací cenu. Banka si provádí odhad nemovitosti. Cena nemovitosti, kterou pro banku stanoví její odhadce se může lišit od kupní ceny bytu. Banka vám však poskytuje úvěr jen do určité výše procentní hodnoty odhadní ceny nemovitosti.

Ilustrační příklad: Kupní cena bytu je 1 200 000 Kč. Odhadce však dojde k závěru, že hodnota bytu je 1 000 000. Žádáte o osmdesátiprocentní hypotéku. Banka vám poskytne 800 000 korun jako úvěr. Zbývajících 400 000 korun si musíte zajistit z vlastních zdrojů.

Samozřejmě může dojít i k opačné situaci a bankou stanovený odhad je na vyšší částku, než je kupní cena nemovitosti.

Také je možné žádat o hypoteční úvěr a ručit jinou nemovitostí. Dokonce můžeme ručit i nemovitostí, kterou sami nevlastníme. Často rodiče dávají souhlas k ručení jejich nemovitostí při koupi bytu nebo stavby domu svých dětí.

3. Zjištění a srovnání podmínek konkrétních hypotečních úvěrů

Máte dostatečně vysoký příjem a máte vybranou nemovitost, kterou byste si chtěli zakoupit. V takové situaci zpravidla vedou první kroky do banky, ve které máte vedený svůj účet. Pracovník banky vám následně zpracuje návrh hypotečního úvěru, který by vám vaše banka byla schopna nabídnout. V návrhu hypotečního úvěru se dozvíte výši úrokové sazby, poplatky za úvěr, dobu splácení, měsíční splátku, a především jakou výši úvěru vám banka může na danou nemovitost poskytnout a jakou částku si musíte zajistit z vlastních zdrojů. Tady by však vaše zjišťování podmínek nemělo skončit! Hypoteční úvěr je závazek na mnoho let, a i sebemenší rozdíl v úrokové sazbě nebo podmínkách splácení může představovat obrovský finanční náklad. Zejména v případě, že budete splácet hypotéku několik desítek let a nebudete v průběhu jejího splácení měnit podmínky. Rozhodně se vyplatí nechat si zpracovat několik návrhů a podrobně si prostudovat podmínky. Je třeba se zaměřit nejen na výši úrokové sazby, ale i na ostatní poplatky a náklady spojené s vyřízením hypotečního úvěru. Pečlivým prostudováním návrhů můžete ušetřit až statisíce. Pro zpracování několika návrhů můžete využít i služeb nejrůznějších hypotečních poradců, kteří vám porovnají podmínky hned u několika bankovních institucí. Na prostudování podkladů si nechejte dostatek času. Jakmile vyberete ty nejvýhodnější podmínky teprve přistupte k podání žádosti o hypoteční úvěr.