Při rostoucích cenách nemovitostí je stále obtížnější realizovat sny o vlastním bydlení. Mnoho žadatelů o půjčku již narazilo na doporučení vydaná ČNB ohledně poskytování hypotečních úvěrů. Je možné získat hypoteční úvěr i v případě, kdy nemáte k dispozici požadovanou výši hotových peněz?
Se žádostí o stoprocentní hypotéku neuspějete
Bankovní instituce se začaly řídit doporučením České národní banky a zpřísnily podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů. Ve výjimečných případech banky přistoupí na 90% hypotéku, zpravidla jsou ale poskytovány hypoteční úvěry na 80 %. Zbývajících dvacet procent musí mít klient zajištěno z vlastních prostředků.
Pokud bychom uvažovali o koupi nemovitosti oceněné na 5 000 000 korun, bylo by třeba doložit 1 000 000 korun z vlastních úspor. Takto vysokými úspory ale bohužel celá řada rodin nedisponuje. Problémem je i hodnota nemovitosti stanovená znalcem.
Kupní cena a LTV
Řada nemovitostí je dnes nabízena k prodeji za tržní cenu, která neodpovídá ceně nemovitosti stanovené znalcem. Po bytových jednotkách (i rodinných domech) je velká poptávka, a to umožňuje realizovat obchody i za vyšší prodejní ceny. V kupní smlouvě pak může být uvedená cena, která bude o stovky tisíc vyšší než částka uvedená na znaleckém posudku.
Rozdíl mezi kupní cenou a cenou stanovenou znalcem pak představuje další komplikaci při vyřízení hypotečního úvěru. Banka bude hodnotit hypoteční úvěr podle LTV.
Loan To Value (LTV) znamená poměr mezi hodnotou nemovitosti (cenou určenou znalcem) a hypotečním úvěrem. Banka vám poskytne obvykle 80 % částky uvedené na znaleckém posudku.
Nemovitost prodávaná za 5 000 000 může být znalcem oceněna například na 4 200 000. Banka vám pak poskytne hypoteční úvěr ve výši 3 360 000. Zbývající 1 640 000 korun by si musel klient obstarat z vlastních zdrojů.
Další omezení hypotečních úvěrů
Problémem je i doporučení ohledně výše splátek a celkové výše úvěru. Měsíční výše splátky úvěru nesmí překročit 45 % čistého příjmu a celková výše půjčky nesmí být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu. Ti, kdo si berou hypoteční úvěr v pozdějším věku pak prodlužují dobu splácení až do 70 let.
Hypoteční úvěr bez dostatečné výše úspor
Klienti, kteří nedisponují dostatečnou výší vlastních peněžních prostředků mají omezené možnosti, jak uspět se žádostí o úvěr.
První možností je vypůjčení peněž od rodinných příslušníků, kdy výše splátek a celková výše půjčky nebude evidována bankovními institucemi. Druhou možností je kombinovat hypoteční úvěr se spotřebitelským úvěrem nebo s úvěrem ze stavebního spoření. V takovém případě, ale výše splátky vstoupí do kalkulace a sníží výši čistého měsíčního příjmu.
Nejschůdnější cestou je přidat do ručení další nemovitost. Pak LTV obou nemovitostí pokryje kupní cenu nového bytu nebo domu a není třeba žádných úspor.
S výpočtem výše splátek i celkové výše úvěru vám pomohou dostupné kalkulačky.
