Loňský podzim přinesl znatelné zpřísnění pravidel pro získání hypotéky. První změnou je to, že musíte mít více našetřeno, abyste si o hypotéku vůbec mohli zažádat. Rozhodující je také váš čistý měsíční příjem i to, zda máte nějaké dluhy.

Nejenže se zpřísňují pravidla hypoték, ale navíc narůstá jejich cena. Úrokové sazby začínají opět stoupat a vyšplhaly se na výši cca. 2,5 %. To je o jeden procentní bod více než loni na podzim. Zatím je těžké odhadnout, jak se budou úroky vyvíjet dál, nicméně odhady mluví povětšinou pesimisticky. Vývoj cen hypoték bude záležet na stavu ekonomiky a následných krocích České národní banky.

Co musíte splnit, pokud chcete hypotéku?

Od loňského října platí pro získání hypotéky nové podmínky. Jednotlivé splátky nesmí být vyšší něž 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu. Navíc se sem započítávají veškeré další závazky. Platí také, že celkové zadlužení nesmí být vyšší něž devítinásobek vašeho čistého ročního příjmu. Poslední nutnou podmínkou je poté to, že musíte mít našetřeno minimálně na 20 % nemovitosti, kterou si chcete koupit.

Příklady hypoték včetně nutného čistého příjmu i výše vlastních úspor:

  • Pokud si budete chtít pořídit v Praze byt vhodný pro rodinu, potřebujete čistý měsíční příjem cca. 50 000 korun. Našetřeno pak navíc musíte mít 1 350 000 Kč, abyste si mohli pořídit byt, jehož cena bude přes 6,5 milionů korun.
  • A co když bude vaším cílem byt, jehož cena se pohybuje kolem dvou a půl milionu? V tomto případě budete muset mít měsíčně 19 000 korun čistého, abyste si mohli půjčit dva miliony. Splácet pak budete 8 550 měsíčně.

Nejsnazší cesta k vaší první hypotéce na bydlení

V první řadě je třeba myslet na to, že si musíte vytvořit finanční plán. S tím vám nejlépe pomůže finanční poradce. Najděte si nějakého ve svém okolí. Současně s tím si začněte spořit. Pamatujte však na to, že když si takto vyšetříte měsíčně nějaké 2000, bude vám cesta k cíli trvat poněkud dlouho. Zvolte raději vyšší sumu, například 5000 každý měsíc, abyste za tři a půl roku měli našetřeno 200 000 korun.

Zásadní položkou na finančním plánu je to, co si vlastně za ušetřené peníze chcete pořídit. Máte v plánu si obstarat menší byt za necelé dva miliony, nebo rovnou koupit rodinný dům za mnohonásobně vyšší cenu? Popřemýšlejte také o tom, jestli budete schopní sehnat si další zdrojů příjmů. Třeba tím, že něco prodátenebo vám například vaši rodiče věnují něco ze svých úspor. S poradcem si také popovídejte o nastavení směru finančního plánu, protože je možné, že se časem změní.

Spolu s šetřením na hypotéku možná bude na nějakou dobu (několik let) nutné se trochu uskrovnit. Budete si třeba muset nechat ujít dovolenou v Egyptě nebo oželet každodenní ranní kávu ve své oblíbené kavárně. Jinak to ale častokrát nejde, pokud to s hypotékou myslíte vážně. Abyste našetřili půl milionu, budete si muset každý měsíc odložit stranou přibližně 10 000 korun, a to po dobu čtyř let.

Přemýšlíte o tom, kam našetřené peníze ukládat? Ideální volbou jsou v tomto případě různé spořicí účty, případně stavební spoření. Rozhodně odolejte touze začít investovat do akcií a různěných podílových fondů. Pokud to není něco, čemu dobře rozumíte, představovalo by to zbytečný risk.

A co dělat v případě, kdy zatím nemáte žádné úspory ani nemovitost, kterou byste mohli ručit? Můžete se zeptat svých rodičů. Jestliže se zaručí svou nemovitostí, odpadne vám povinnost skládat 20 % ceny nemovitosti, kterou máte v plánu si pořídit. Tato druhá nemovitost bude totiž sloužit jako záruka. Toto ovšem neřeší další podmínky ČNB pro hypotéky, jako je výše čistého příjmu apod.

Máte dluhy? Zbystřete.

Mezi nutná pravidla pro získání hypotéky patří také to, že nesmíte mít žádné jiné dluhy. Patří sem přitom i úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr, ale i auto na leasing nebo kreditní karta, kterou nosíte v peněžence. Rozhodně nemá smysl se snažit v bance tyto skutečnosti zatajit. Banky mají přistup ke všem registrům dlužníků, ať už těm bankovním, nebo nebankovním, takže by na vaše dluhy stejně přišly.

Hypotéka ve dvou

Ve dvou se to lépe spoří. Šance na získání hypotéky se samozřejmě zvýší tím, když si ji vezmete spolu s manželkou/manželem, případně partnerkou/partnerem. V tomto případě totiž mnohem snadněji dosáhnete nutného čistého měsíčního příjmu. Našetřeno přitom budete muset mít stejně, jako kdybyste si o hypotéku žádali sami.

Co když neprojdete přísnými podmínkami pro získání hypotéky? Nabízí se zde možnost využít ručitele. Toho vám může dělat například kamarád s vyšším měsíčním příjmem. Bude přitom muset splňovat všechna kritéria pro hypotéku, jako by si ji chtěl brát on sám.Za nějakou dobu, až budete mít sami vyšší plat či se sníží pravidla pro hypotéky, budete moci ručitele z tohoto závazku vyvázat.

Nezapomínejte ale na to, že jakmile se někdo stane vaším ručitelem, bude i on mít vaši hypotéku napsanou v registru dlužníků. To by pro něj mohlo představovat problém ve chvíli, kdy by si on sám chtěl vzít hypotéku na bydlení. A to je poměrně velké riziko.

Autor Pavel Bambásek je zakladatel investiční společnosti Premium Capital.

Jak se v roce 2019 mění pravidla hypotéky? A jak zvýšit pravděpodobnost, že ji získáte?
5 (100%) 2 votes

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *