Účelová a neúčelová hypotéka. Jaké jsou rozdíly a kterou využít?

Hypoteční úvěry jsou oblíbenou formou financování nákupu ve chvíli, kdy nám na investici nestačí vlastní hotovost. Co je účelový hypoteční úvěr a jaké výhody má hypoteční úvěr neúčelový? Kdy použít jednotlivé typy financování a na co si dát při sjednání pozor?

Hypoteční úvěr se zástavou

Zažité vysvětlení pojmu hypoteční úvěr je to, že se jedná o půjčku, kterou si sjednáváme pro řešení bytových potřeb. Toto vysvětlení není zcela přesné. Jako hypoteční úvěr je třeba chápat půjčku, kdy do zástavy dáváme nemovitý majetek. Získané peněžní prostředky pak mohou být použity v souladu s předem dohodnutým účelem a v souvislosti s řešením bytové situace nebo podobně jako u spotřebitelského úvěru, bez dokládání účelovosti.

Účelové hypoteční úvěry

V současné době jsou na trhu příznivé podmínky pro sjednání jakéhokoliv typu úvěru, jelikož se úrokové sazby pohybují velmi nízko. U účelových hypotečních úvěrů se sazby úroků pohybují okolo 2 %.

Pokud si budete sjednávat účelový hypoteční úvěr, musíte jej využít na nákup, výstavbu nebo rekonstrukci nemovitosti. Jedná se o úvěr dlouhodobý, kdy splátky mohou trvat i desítky let.

S novelou zákona přišla příjemná možnost vkládání mimořádných splátek bez sankcí, dobu splácení si tímto můžete výrazně zkrátit.

Je vhodné počítat s nenadálými událostmi a raději volit nižší výši měsíční splátky. Volné peněžní prostředky pak mít jako rezervu. Pokud je nevyužijete, budou sloužit jako mimořádná splátka.

Poskytování účelových hypoték bylo omezeno doporučením České národní banky, kdy se výše úvěru může pohybovat maximálně ve výši devítinásobku ročního čistého příjmu a splátka nesmí být vyšší než 45 % čistého měsíčního příjmu. Zároveň je nutné mít v hotovosti alespoň 20 %. Úvěr je poskytnut na 80 % odhadní ceny zastavené nemovitosti.

Neúčelové hypoteční úvěry

Řada bankovních a nebankovních společností poskytuje neúčelové hypoteční úvěry. Známe je také pod pojmem americká hypotéka. Jedná se o úvěr, který kombinuje hlavní výhody hypotečního a spotřebitelského úvěru. Tedy nízkou úrokovou sazbu, dlouhou dobu splácení, ale možnost využít získané peněžní prostředky podle svého uvážení.

Za úvěr ručíte nemovitým majetkem, úrokové sazby začínají přibližně na 5 %, podle poskytovatele. U úvěru je možné vkládat mimořádné splátky, je možné jej splatit předčasně a máte možnost úvěr v průběhu splácení refinancovat.

Který typ financování použít?

Hypoteční úvěr účelový si sjednejte v případě, kdy jeho prostřednictvím budete financovat nákup nemovitosti, její rekonstrukci nebo stavbu zcela nové bytové jednotky. Zároveň je třeba mít možnost prokázat dostatečně vysoký měsíční příjem nebo mít ručitele. K dispozici musíte mít alespoň 20 % finančních prostředků. Sjednání úvěru a schvalovací proces je časově náročnější, získáte však nízkou úrokovou sazbu.

K neúčelovému hypotečnímu úvěru přistupte v případě, kdy vlastníte nemovitost, ale potřebujete rychle získat půjčku za výhodný úrok. Částka vám bude připsána na bankovní účet a je jen na vás, k jakému účelu bude využita. Může vám sloužit i jako investice do podnikání nebo pro konsolidaci nevýhodných půjček z minulosti.


Napsat komentář